Спестовната сметка за здраве (HSA) е разумен начин за намаляване на данъците и спестяване за в бъдеще. Това пълно ръководство ще ви помогне да започнете HSA и да го използвате с ваша финансова изгода.

2020

Ако отговаряте на условията за здравна спестовна сметка (HSA), това е разумен начин да намалите данъците и да спестите за в бъдеще. Законът за ГРИЖИТЕ разшири видовете продукти и услуги, които можете да закупите с помощта на HSA през 2020 г. Не пропускайте възможността да закупите много нови допустими разходи за по-малко използване на HSA.

Една от любимите ми спестовни сметки, облагодетелствани от данъци, е здравно спестовна сметка или HSA. HSA не само ви позволява да плащате по-малко данък за голямо разнообразие от допустими медицински разходи, но можете да го харчите по какъвто начин искате по време на пенсиониране. Това е легален начин да платите по-малко данък и да спестите повече за в бъдеще.

Но наличието на HSA идва със строги правила за спестяване и изразходване на средствата. Тази публикация ще обхване как да се използва разумно HSA, седем значителни предимства, които те предлагат, и актуализации за нови (и често изненадващи) допустими разходи през 2020 г.

Какво е здравно спестовна сметка (HSA)?

HSA е освободена от данък сметка с единствената цел да заплати допустимите медицински разходи. Но за да се класирате за такъв, първо трябва да имате определен вид здравна застраховка, която ще покрия след малко.

Това е легален начин да платите по-малко данък и да спестите повече за в бъдеще.

Можете да участвате в HSA, ако получавате здравно осигуряване като физическо лице или чрез групов план. Винаги притежавате и управлявате HSA като физическо лице и няма ограничения за доходите, за да се класирате.

За да създадете HSA, не ви е необходимо разрешение от работодател или IRS и той остава с вас, дори ако промените работата си или останете без работа. Дори да загубите застраховката си, можете да продължите да харчите баланса си по HSA; въпреки това може да нямате право да правите нови вноски в акаунта.

Красотата на HSA е, че вноските се приспадат от вашата данъчна декларация, дори ако не посочите подробно удръжките. Фондовете могат да спечелят лихва или да бъдат инвестирани за потенциален растеж в меню от налични опции, като взаимни фондове. И когато вземете разпределения, за да платите квалифицирани медицински разходи, първоначалните ви вноски плюс всички приходи са напълно необлагаеми.

Вноските за HSA могат да идват от вас, някой друг или работодател.

Вноските за HSA могат да идват от вас, някой друг или работодател. Някои предимства на компанията включват редовни депозити в HSA, като 150 долара на тримесечие. Подобно на съответстващите средства за пенсионен план (като 401k или 403b), вноските по HSA от работодател не са включени във вашия облагаем доход, фантастична полза!

В зависимост от вашата данъчна ставка върху дохода, използването на HSA за заплащане на допустими медицински разходи означава да получите около 20% до 30% отстъпка. През целия ви живот това може да доведе до огромни икономии!

Въпреки това, подобно на пенсионна сметка, никога не трябва да поставяте пари в HSA, които може да са ви необходими за ежедневни разходи. Можете да използвате средства на HSA само за плащане на текущи или бъдещи квалифицирани, невъзстановени медицински разходи. Приемането на недопустими разпределения означава, че трябва да платите данък върху дохода плюс допълнителни 20% санкция върху изтеглените суми.

Каква е разликата между HSA и FSA?

Друга популярна медицинска спестовна сметка е гъвкавият режим на харчене (FSA). То обаче може да бъде предложено само от работодател и финансирано чрез приспадане на заплати на база данъчно облагане. Той идва с годишна политика „използвай или загуби“.

При HSA няма краен срок за изразходване на баланса ви. Средствата могат да останат в сметката за неопределено време.

При HSA няма краен срок за изразходване на баланса ви. Средствата могат да останат в сметката за неопределено време, дори ако смените застрахователната си компания, станете незастраховани или сте безработни.

Така че, не бъркайте тези два акаунта. Физическите лица могат да отворят HSA и той позволява данъчно облагаеми вноски без краен срок. FSA може да се предлага само на работното място и трябва да похарчите целия или по-голямата част от баланса си всяка календарна година.

Който отговаря на изискванията за HSA?

Споменах, че имате нужда от специален вид здравна застраховка, за да се класирате за HSA. Нарича се здравен план с висока подлежаща на приспадане (HDHP). Самоучастието е сума, която трябва да платите за покрити медицински разходи, преди да започнете да получавате обезщетения всяка година.

Макар да си мислите, че е по-добре да имате по-ниска франшиза и да плащате по-малко от джоба си, но по-високата франшиза намалява месечните ви застрахователни премии. Приспаданията и премиите имат връзка с клатушка, тъй като увеличаването на едното обикновено кара другото да намалее.

Все повече работодатели предлагат HDHP, за да помогнат на работниците да поддържат премиите възможно най-ниски. Без значение дали получавате здравна застраховка сами или чрез работа, разберете дали това е план, отговарящ на изискванията на HSA, за да можете да получите всички възможни медицински спестявания!

Но не забравяйте, че здравният план, който може да бъде приспаднат, не е правилният избор за всички. Тези планове работят най-добре, когато сте в сравнително добро здраве и е малко вероятно да похарчите пълната франшиза всяка година.

Колко можете да допринесете за HSA?

За 2020 г. можете да внесете до 3,550 долара за HSA, когато имате застраховка само за себе си, или до 7100 долара, когато имате семеен план. Ако сте над 55 години, можете да внесете допълнителни $ 1000, когато имате индивидуален или семеен здравен план.

Можете да правите данъчно облагаеми вноски по всяко време през годината, дори до 15 април за предходната данъчна година. Но никога не се изисква да правите вноски за HSA.

Как можете да използвате HSA при пенсиониране?

Често забравяното предимство е, че след 65-годишна възраст можете да харчите HSA средства за немедицински разходи, без да плащате 20% санкция. Все пак трябва да платите данък върху доходите върху тези суми.

Това означава, че HSA се превръща в нещо подобно на традиционната пенсионна сметка, ако я държите достатъчно дълго. Това е чудесна причина да го максимизирате всяка година, дори ако не очаквате много медицински разходи.

Кои разходи са допустими за HSA през 2020 г.?

След като отворите HSA и имате баланс, разбирането как да го похарчите е от решаващо значение. Допустимите разходи включват широк спектър от медицински разходи, които може да понесете, докато не изпълните годишната си франшиза или които просто не са покрити от вашия здравен план.

IRS казва, че за даден разход трябва да отговаря на изискванията на HSA, той трябва да плаща за здравни услуги, оборудване или лекарства. Има много покрити разходи, които може да не очаквате и аз ще покрия десет от тях в един момент.

Новият Закон за ГРИЖИТЕ разширява допустимите разходи - ето някои нови продукти и услуги, които можете да платите за използване на HSA:

  • Женски хигиенни продукти, като тампони, дамски превръзки и менструални чаши.
  • Лекарства без рецепта, като лекарства за настинка и грип, болкоуспокояващи, помощни средства за сън, капки за очи и лекарства за лошо храносмилане, акне и морска болест.
  • Телездравни услуги до края на 2021г.

10 изненадващи медицински разходи, отговарящи на изискванията на HSA

Има стотици потенциални медицински разходи, отговарящи на изискванията на HSA, и можете да видите пълния списък в IRS Publication 502, Medical and Dental Expenses, но ето десет, които може да ви изненадат.

1. Слънчеви очила с рецепта

Плащане на годишен очен преглед и нови слънчеви очила с рецепта. Разбира се, редовните очила и контактни лещи с рецепта също са квалифицирани разходи.

2. Очна хирургия

Всички разходи, които може да се наложи да платите от джоба си за операция за коригиране на зрението ви, като LASIK или премахване на катаракта, могат да бъдат платени за използване на средства на HSA. И ако зрението или слуха ви са влошени, можете също да го използвате за закупуване и грижи за куче водач или друго служебно животно.

3. Зъболекарски грижи

Ходенето при зъболекар също е покрито за рутинно почистване и профилактика на зъбни заболявания. Можете да използвате HSA за услуги като флуоридни лечения, рентгенови лъчи, пломби, екстракции, протези и скоби. Избелването на зъбите не е квалифициран разход, нито разходи или лечение, които са чисто козметични.

4. Хиропрактика

Всички хиропрактични грижи са квалифицирани по HSA, дори ако вашият застрахователен план не го покрива. Не се колебайте да го потърсите като алтернатива за облекчаване на болката, преди да отидете на лекарства или операция.

5. Акупунктура

Дори ако вашата здравна застраховка не покрива акупунктурата, можете да използвате вашия HSA, за да я платите без данъци.

6. Подобряване на плодовитостта

Можете да използвате HSA, за да платите за всяко лечение за преодоляване на невъзможността да имате деца, като ин витро оплождане. След като сте родител, можете също да го похарчите за помпи за кърма и консумативи, които подпомагат лактацията.

Или можете да използвате HSA, за да отидете в обратната посока и да платите за контрол на раждаемостта, стерилизация или легален аборт.

7. Лечение на наркотици и алкохол

Всяка сума, която плащате за себе си или за член на семейството за стационарно лечение в център за рехабилитация на наркотици, включително храна и квартира, е квалифицирана по HSA. Можете също така да платите за транспорт до и от срещи на анонимни алкохолици във вашата общност.

8. Грижи от психолог или психиатър

Разходите за издръжка на себе си или член на семейството чрез лечение на психично състояние или заболяване са квалифицирани по HSA. Можете да използвате HSA средства, за да платите лечението на пациент в здравен институт, ако лечението е предписано от лекар за облекчаване на физическо или психическо увреждане или заболяване.

9. Подобрения в дома

Всяко специално оборудване или подобрения, инсталирани в дом за грижи за вас или членовете на вашето семейство, могат да бъдат платени с HSA, ако целта им е медицинска помощ. Те могат да включват изграждане на входни рампи, разширяване на врати, инсталиране на асансьори или спускане на шкафове и мивки.

Друг капиталов разход, който отговаря на изискванията на HSA, е премахването на оловна боя в дом, който притежавате или наемате.

10. Транспорт и пътуване

Разходите за пътуване до и от всякакъв вид медицинска помощ, независимо дали е в автобус, такси, влак, самолет или линейка, могат да бъдат платени с пари от HSA. Това правило включва редовно посещение при болен член на семейството, ако посещенията се препоръчват като част от лечението. Можете да включите квартира, но не и храна, когато пътувате до друг град с медицински цели.

Ако използвате превозното си средство, за да стигнете до медицински услуги, можете да включите разходи по джоба, включително бензин, петрол, пътни такси и такси за паркиране, според изискванията на HSA. Не можете обаче да покриете общи разходи за поддръжка или застраховка на автомобила.

Какви са данъчните ползи от използването на HSA?

Има три данъчни облекчения, които получавате от HSA, които не се предлагат с други данъчно облекчени акаунти.

  • Ако имате право да участвате в HSA, вашите вноски се облагат с данъци до вашия годишен лимит. Например, ако сте над 55 години и имате семейно покритие, можете да внесете до $ 8100 и да намалите облагаемия си доход за 2020 г. с тази сума.
  • Докато парите ви са в HSA, те стават отсрочени от данъци. Не е нужно да плащате годишни данъци върху приходите от лихви или печалбите от инвестиции по сметката.
  • Тегленията от HSA, използвани за квалифицирани разходи за здравеопазване, са напълно необлагаеми.

7 основни предимства на HSA

В обобщение, ето седем значителни ползи от наличието на HSA:

  1. Вноските се облагат с данъци до годишния законов лимит, което намалява облагаемия Ви доход.
  2. Средствата остават в сметката от година на година през целия ви живот, без санкция, ако не ги похарчите.
  3. Тегленията никога не се облагат с данък, ако ги харчите за квалифицирани медицински разходи.
  4. Балансът ви се освобождава от данъци, когато имате печалба от лихви или печалба от инвестиции, ако ги похарчите за квалифицирани медицински разходи.
  5. Средствата могат да бъдат използвани за вас, вашето семейство или вашите зависими за квалифицирани медицински разходи.
  6. Вие притежавате акаунта и решавате колко да спестите или да похарчите всяка година. HSA е преносим, ​​така че ако смените работодател, смените здравни планове или останете безработни, ваше е да го запазите.
  7. Можете да финансирате HSA за първи път, като използвате парите, които вече сте спестили в IRA, като извършите безмитно преобръщане от вашия IRA в HSA веднъж през живота си, до годишния лимит на вноските.

Как се отваря и финансира HSA?

Ако отговаряте на условията за HSA, те се предлагат в много банки, кредитни съюзи, посреднически и специализирани институции. Повечето са удобни за използване и предлагат хартиени чекове, дебитна карта и онлайн банкиране.

За да прегледате бързо правилата за здравни спестовни сметки, изтеглете безплатния Cheat Sheet на HSA. Това ръководство на една страница обобщава актуализираните изисквания и някои от най-добрите места за отваряне на вашия HSA.

за автора

Лора Адамс получи MBA от Университета на Флорида. Тя е награждаван автор на лични финанси, лектор и защитник на потребителите, който е чест и надежден източник за националните медии. Money-Smart Solopreneur: Лична финансова система за фрийлансъри, предприемачи и Side-Hustlersbook е най-новото й заглавие. Предишната книга на Лора, "Без дълга план: Как да излезем от дълга и да изградим финансов живот, който обичате", беше ново издание на Amazon # 1. Имате ли въпрос за пари? Обадете се на слушателската линия на Money Girl на 302-364-0308. Въпросът ви може да бъде представен в шоуто.